prestamos inmediatos a reportados en cali

Tipo Efectivo Anual (TAE)

Normalmente, las entidades financieras expresan la rentabilidad de las operaciones financieras mediante el Tipo o Tasa Anual Equivalente -o Efectivo- (TAE) y mediante el Tipo de Interйs Nominativo (TIN).

Cuando dos o mбs operaciones tienen perнodos de capitalizaciуn distintos, para poder comparar sus tipos de interйs es necesario homogeneizarlos utilizando los tipos de interйs referidos a una misma pulvínulo temporal, sabiendo que:

  • La Tasa Anual Equivalente (TAE), o Tasa Anual Efectiva es el tipo de interйs anual que corresponde a las operaciones financieras, cuando los intereses se producen o devengan en perнodos inferiores a un aсo y se acumulan al principal de la operaciуn (tipo de interйs compuesto). Se utiliza como tipo de interйs de narración para homogeneizar distintos tipos y condiciones de operaciones de crйdito y depуsito cuando hay diferentes perнodos de liquidaciуn, gastos, comisiones, etc. En otras palabras, un interйs efectivo o TAE es un interйs anual que genera el mismo beneficio por intereses que el interйs nominativo capitalizado varias veces al aсo.
  • El Tipo de Interйs Nominativo (TIN) o Tasa Nominativo Anual (TNA) es el tipo de una operaciуn que se capitaliza “m” veces al aсo y que paga un interйs “t” para cada uno de esos sub-perнodos del aсo.
  • La TAE permite comparar entre diferentes ofertas que contemplen distintas condiciones de tipo nominativo y/o de perнodos de cuota. De hecho, el Mesa de Espaсa obliga a todas las entidades a expresar sus productos, tanto de activo (ej. prйstamos) como de pasivo (ej. depуsitos), en tйrminos de TAE.

    Un mismo tipo nominativo anual da espacio a diferentes títulos de TAE en funciуn del nъmero de capitalizaciones producidas adentro del aсo. Por ejemplo, un depуsito bancario a plazo de un aсo que paga un Tipo Nominativo Anual (TNA) del 5% tendrнa una TAE del 5% si los intereses se pagasen al final del aсo; mientras que la TAE serнa del 5,063% si se pagasen semestralmente; del 5,095% si fuese trimestralmente, y del 5,116% si fuese mensualmente.

    De forma equivalente, un prйstamo con un Tipo Nominativo Anual del 10% supone una TAE o tipo efectivo del 10,25% si los pagos se realizan semestralmente; del 10,38% si se realizan trimestralmente y del 10,48% si se realizan mensualmente.

    La -o el- TAE viene a ser una forma de resumir en un ъnico número el Tipo de Interйs Nominativo (TNA) y la forma de cuota de los intereses (mensual, trimestral. ). Tambiйn puede incluir determinadas comisiones de la operaciуn. A este respecto, la existencia de comisiones en las operaciones de activo (como por ejemplo, en un prйstamo hipotecario) hace que el cбlculo de la TAE se complique.

    Una crнtica habitual sobre la TAE es su dificultad de cбlculo exacto por parte de los clientes, pues ya se ha referido anteriormente que la TAE integra el tipo nominativo de la operaciуn y las subcapitalizaciones que se producen adentro de cada aсo.

    Pero tambiйn la TAE debe incluir, en su caso, las comisiones de estudio, transigencia y otras comisiones inherentes a la operaciуn (como ocurre en las operaciones de prйstamo o de activo) y en tal caso la TAE se calcula mediante la TIR de la operaciуn (puede calcularse mediante calculadora financiera, hoja de cбlculo o software informбtico adecuado).

    Estбn excluidas de la TAE las posibles comisiones por incumplimiento del entendimiento por parte del cliente, las comisiones de transferencia de fondos, los gastos de tasaciуn, los de notarнa y registros, los de seguros y garantнas, los impuestos, etc.

    II.CASUНSTICA Y EJEMPLOS DE TAE

    Teniendo en cuenta los conceptos anteriores, es fбcil entender ahora que, por ejemplo, los beneficios que proporciona un depуsito con interйs anual nominativo (TNA) del 18% capitalizado mensualmente y con acumulaciуn de los intereses sobre el principal, equivalen a los beneficios que genera el mismo depуsito con un interйs anual efectivo (TAE) del 19,56%. Como puede hallarse, la TAE siempre es poco maduro que la TNA en operaciones con plazos de capitalizaciуn menores de un aсo.

    Ejemplo: Calcular la rentabilidad efectiva de un depуsito bancario a un plazo de un aсo y con una imposiciуn de 10.000 euros, cuya Tasa Nominativo Anual (TNA) es el 10%, y se capitaliza semestralmente (“m” = 2) acumulбndose los intereses al principal.

    Al final de los 6 primeros meses el asiento abona la centro del interйs nominativo del aсo y lo acumula al principal:

    Luego, en esa plazo habrб en el depуsito:

    Al final de los siguientes 6 meses (vencimiento del depуsito) el lado abona la otra medio del interйs nominativo anual sobre el depуsito innovador y sobre los intereses acumulados:

    Luego, al final del aсo se ha conseguido un total de:

    500 + 525 = 1.025 euros en concepto de intereses.

    Como puede encontrarse, si se hubiese calculado directamente la TAE:

    (1+TAE) = (1+ 0,1/2)2 se habrнa obtenido TAE = 0,1025 = 10,25%.

    Precisamente, los 1.025 euros obtenidos de intereses sobre el depуsito de 10.000 euros, suponen una rentabilidad del 10,25%, pues: 1.025/10.000 = 0,1025 = 10,25%.

    Ejemplo: Calcular el caudal final que se puede constituir en un plazo de 5 aсos con un renta original de 100 euros, capitalizados a un 6% de interйs compuesto trimestral nominativo (en la fуrmula expresa se toma “i” como valía de la TAE).

    Ejemplo: Si un Mesa “A” ofrece a sus clientes una inversiуn con un tipo nominativo anual del 7% con plazo cuatrimestral (cada cuatro meses) de intereses y a un plazo de 2 aсos; y un Costado “B” ofrece a un plazo de dos aсos una TAE del 7,2%. їCuбl es la mejor ofrecimiento?:

    Para el Bandada “A” se tiene (como un aсo tiene 3 cuatrimestres):

    Por consiguiente, es levemente mejor la proposición del Asiento “B”.

    Ejemplo: Frecuentemente las entidades financieras ofrecen productos de depуsito a plazos inferiores a un aсo, por ejemplo, a un mes y con un 5% TAE.

    Esta operaciуn significa la constituciуn de un depуsito mensual que sуlo llegarнa a proporcionar positivamente un 5% anual si los intereses que se pagaran cada mes se aсadiesen al renta invertido para difundir nuevos intereses, pues el tipo de interйs en realidad pagado por la entidad al inversor serб el Tipo Nominativo Anual (durante el mes que dura la operaciуn) que se puede obtener sustituyendo los datos en la fуrmula correspondiente:

  • La entidad estб ofreciendo positivamente un 4,8889%, en almohadilla anual.
  • Si el inversor impone un hacienda de 10.000 euros, recibirб 40,74 euros de intereses en el plazo de un mes, en emplazamiento de los 41,67 euros que podrнa esperar obtener si se hubiese constante el 5%.
  • Ejemplo: Una operaciуn de inversiуn ha pagado un rendimiento anual del 10% el primer aсo, el 15% el segundo, el 20% el tercero y el 25% el cuarto. їCuбl es la rentabilidad media anual o TAE de la operaciуn?

    (1 + TAE) 4 = (1 + 0,10) (1 + 0,15) (1 + 0,20) (1 + 0,25) luego TAE = 17,36%.

    Ejemplo: una inversiуn ha rendido un 40% en 4 aсos. їCuбl es la rentabilidad media anual o TAE de la operaciуn?

    Ver este video: Prestamos en cali para reportados