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En esta sección haremos un repaso de los principales tipos de préstamos y créditos hipotecarios que se nos pueden ofrecer al entrar en una sucursal bancaria o cuando utilizamos un portal de análisis hipotecario online como iAhorro.com.

Los diferentes tipos de hipotecas del mercado se pueden clasificar en función de diferentes criterios, entre los que destacan:

En saco al tipo de interés :

  • Hipotecas a tipo fijo . Cuando el tipo de interés no varía durante todo el plazo hipotecario pactado. Las cuotas son constantes durante toda la vida del préstamo. Es una alternativa interesante si el tipo fijo pactado es lo suficientemente atractivo para vincularnos con el cárcel a décadas presencia; al tener costes de subrogación muy altos (compensación por peligro de tipo de interés que pueden suponer un 4% o más), hay que analizar detenidamente las condiciones antiguamente de firmar.
  • Hipotecas a tipo variable . Las cuotas mensuales son constantes durante cada periodo de revisión, cambiando en saco al tipo de relato hipotecaria cuando se revisa el interés. En España la longevoía de préstamos son de este tipo, con un sistema de amortización de cuota constante o francés y tipo variable.
  • Hipotecas a tipo variado. Pueden existir hipotecas que combinan un tipo fijo con otro variable. Un porcentaje del interés variaría en función de un referencial (normalmente el euribor) y el otro sería un interés fijo pactado.
  • También se puede hacer una clasificación según el tipo de cuota :

  • Las hipotecas más habituales tienen una cuota se mantiene constante durante el periodo de revisión del tipo de interés (sistema de amortización francés). La cuota se recalcula cada año o semestre (los simuladores del Mesa de España son muy útiles para hacer este tipo de cálculos), asiduamente, en saco a la evolución del referencial más el diferencial perseverante. La mensualidad se componen de una parte de intereses y otra de amortización, que reduce el hacienda irresoluto; en los primeros años la parte de intereses es muy adhesión y la de amortización limitada, cambiando esta proporción a medida que pasan los años.
  • Cuota blindada. que a pesar de ser a tipo variable mantienen la cuota constante durante toda la hipoteca, variando el plazo. Si el tipo de interés aumenta, en punto de subir la mensualidad, lo que aumenta es el plazo; lo contrario ocurre si bajan los intereses.
  • Cuota final. en la que un porcentaje de la deuda irresoluto se paga en la última cuota (sobre un 30%). La cuota resultante es pequeño que con el sistema francés, pero tenemos que tener en cuenta que acabamos pagando muchos más intereses, ya que durante todo el plazo del préstamos se aplican intereses sobre la cuota final no amortizada, además del hecho de que al final de la hipoteca hay que tener ahorrado ese cuantía para detener totalmente la deuda.
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  • Interest only . muy utilizadas por determinadas nacionalidades extranjeras, en las que durante toda la vida de la hipoteca no se amortiza renta y se pagan sólo intereses (carencia de renta). Vendría a ser una especie de locación pero con los riesgos y ventajas de ser propietario (en relación al incremento o reducción del precio de la vivienda). Cuando acaba el préstamo, la deuda irresoluto es la misma que cuando se contrató, teniendo el cliente que satisfacer el total al tira o traicionar antaño de que ese momento se produzca.
  • Cuota creciente. en la que la cuota crece un porcentaje fijo cada año (normalmente un 1 o 2%), menos de la variación común de tipo variable de cada revisión. Al principio se paga menos que con una cuota constante, pero llegado un punto la cuota crece años a año en relación al sistema francés.
  • Hipotecas clasificadas según el cliente objetivo a las que van dirigidas, como serían:

  • Las hipotecas para jóvenes. Financiación en condiciones más ventajosas que las del mercado en común, para clientes con una etapa inferior a 30 o 35 años. Según la competencia en el mercado, este tipo de financiación diferenciada según edades puede existir o no.
  • Las hipotecas para no-residentes (segundas residencias de residentes en el extranjero). Poliedro que el cliente no reside en España, los criterios de concesión son más estrictos y se suele exigir aportar ahorros para cubrir los gastos y el 50% del precio de compra-venta del inmueble.
  • Las reservadas a determinados colectivos. préstamos hipotecarios para funcionarios. personal de aviación, empleados de grandes compañías, etc.
  • Según la tipología del adecuadamente inmueble que se financia, podríamos encontrar una variedad de tipos de hipotecas, entre las que podemos citar:

  • Hipotecas de pisos de bancos. cuando el inmueble que se financia procede de la cartera de inmuebles adjudicados por una entidad financiera, normalmente por adjudicación en subasta o pacto de dación en plazo con clientes que no han podido enriquecer su préstamo.
  • Hipotecas para VPO públicas o privadas (viviendas de protección oficial). Como particularidad mencionar que no se pueden traicionar a precio de mercado, sino por el valencia judicial estipulado (pasados unos años se puede intentar que se descalifiquen).
  • Hipotecas sobre fondos urbanos y sobre capital rústicos (si la vivienda está debidamente legalizada).
  • Hipotecas para suelo. Normalmente para financiar un ámbito urbanizable y construir sobre él.
  • Para adquisición de una primera vivienda o vivienda habitual. Las mejores ofertas hipotecarias se centran en este tipo de garantía, ya que es el préstamo con menos mora del sistema.
  • Para financiar una segunda residencia. cuando el cliente ya tiene comprada su vivienda común. Es posible que nos exijan hipotecar ambas viviendas, si solicitamos un porcentaje de tasación elevado.
  • Tipos de préstamos hipotecarios según su naturaleza :

  • Subrogación de préstamo promotor . Cuando asumimos el préstamo hipotecario que la entidad financiera otorgó al promotor que nos vende la obra nueva.
  • Subrogación de parte acreedora o hipotecas para cambio de porción. Es la forma de mejorar las condiciones de nuestra hipoteca, cambiándolo de entidad financiera.
  • Reunificación de deudas . pasando a enriquecer una única cuota hipotecaria que unifica los antiguos préstamos y deudas.
  • Hipoteca inversa . en la que el propietario de la tercera momento que necesita completar su pensión hipoteca su vivienda exento de cargas a cambio de una renta mensual.
  • Hipotecas en divisas y multidivisas. Son un producto muy arriesgado, ya que podemos deber más billete al promontorio de los años a pesar de ocurrir pagado muchas cuotas, si el cambio de la divisa respecto al euro nos es desfavorable. Solo hay que plantearse este tipo de financiación si somos expertos en divisas, en ningún otro caso.
  • Hay gran variedad de financiación destinada a la adquisición de una vivienda y otros fines, que tenemos que conocer para designar el que mejor se adapta a nuestras evacuación y características personales y económicas.

    Créditos y préstamos hipotecarios

    Al contrario de lo que la ancianoía de parentela cree, un préstamo no es lo mismo que un crédito, si acertadamente entreambos conceptos son deudas que hay que satisfacer.

    Sea un crédito personal o un crédito hipotecario, los créditos son deudas que contraemos, por una cantidad máxima, y que hay que devolver en mensualidades o de otra forma (por ejemplo las pólizas de crédito se pueden devolver de forma totalmente disponible, al tener como saco una cuenta en la que entran ingresos y salen pagos).

    Un préstamo es una obligación de devolver un billete, mediante cuotas periódicas comprensivas de haber e intereses. Lo habitual es el sistema francés de cuota constante, si admisiblemente hay otras posibilidades a pactar. A diferencia de los créditos, no se nos concede una cantidad máxima que después puede retornar a ser utilizada, sino un fijo que hay que ir devolviendo.

    Perito economista especializado en productos financieros y divulgador de pertenencias en medios de comunicación.

    Los bancos y demás proveedores de servicios venden. Nosotros tratamos de enseñarte a comprar.

    Ver este video: Lei n° 8.078/90 – Código de Defesa do Consumidor (CDC)