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Los hipotecados prefieren los tipos variables pese a la ataque de la banca con los fijos

Las hipotecas a tipo variable siguen ganando por goleada. A pesar de la esforzado ataque realizada por la banca para poner en el mercado atractivas hipotecas a tipo fijo. lo cierto es que el interés variable sigue siendo la opción elegida, con diferencia, entre los consumidores, especialmente entre los que ya están hipotecados y buscan mejorar las condiciones de su préstamo.

Según los últimos datos facilitados por el Instituto Franquista de Estadística (INE). en mazo de este año, un total de 12.065 hipotecas cambiaron sus condiciones. En el 41% de los casos, es opinar, en 4.948 de las hipotecas. la modificación se debió a un cambio en los tipos de interés .

Una monograma mínimo desdeñable si tenemos en cuenta la abrupta caída experimentada por el euríbor en los dos últimos abriles, los bajos diferenciales de las hipotecas que ofrecen hoy en día las entidades financieras y a pesar de la ataque de la banca para eliminar las cláusulas suelo a cambio de intereses a tipo fijo. Es opinar, casi 5.000 hipotecados movieron ficha para poder beneficiarse de unos tipos de interés más bajos.

Sin confiscación, a diferencia de lo que está ocurriendo en la contratación de nuevas hipotecas. donde el tipo fijo ha comenzado a largarse hueco delante unos intereses históricamente bajos en este tipo de productos -han pasado de representar 9 de cada 100 hipotecas concedidas a 12 -, el variable se ha impuesto como la opción a la hora de modificar las condiciones de la hipoteca.

En concreto, tal y como se observa en la tabla superior, el porcentaje de hipotecas a interés fijo ha disminuido al sobrevenir del 6,1% al 5,2% y el de hipotecas a interés variable, por el contrario, ha aumentado del 93,0% al 94,1%. Una selección que se explica, posiblemente, por la deducción de intereses obtenida. El interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 0,8 puntos y el de las hipotecas a tipo variable herido 1,6 puntos.

En el contexto contemporáneo, nominar el tipo variable frente al fijo es una clara muestra de desliz de civilización financiera y mentalidad cortoplacista

Es aseverar, quien tenía una hipoteca a tipo fijo pagaba antaño del cambio unos intereses del 4,6% y luego del mismo, del 3,8%. Mientras que quien tenía un tipo variable ha pasado de respaldar un 4,3% a un 2,7%, un porcentaje significativamente inferior.

“Habría que analizar por qué han cambiado las condiciones de la hipoteca. Si estamos delante una novación, es afirmar, un cambio en las condiciones de la hipoteca como el tipo de interés o el plazo de amortización. o si nos encontramos delante una renegociación de la deuda “, advierte Pau A. Monserrat, economista y director editorial de iAhorro.com, portal de finanzas personales y CEO de futurfinances.com.

“En este final caso, la banca no pacta tipos fijos. mientras que al cliente siquiera le interesaría, puesto que normalmente se renegocia la deuda porque hay problemas de cuota y lo que van a apañarse tanto el costado como el cliente es una cuota más desvaloración y eso solo se consigue con un tipo variable”.

No obstante, de lo que no cerca de duda es de que sigue predominando la opción del tipo variable frente al tipo fijo. Una alternativa que, según los expertos consultados no tiene por qué ser la más acertada. Para Luis Javaloyes, director común de la Agencia Negociadora, “es una clara muestra de la yerro de civilización financiera y la mentalidad cortoplacista de los españoles. Hoy en día, es posible suscribir una hipoteca al 2,5% fijo, una atrevimiento que eliminaría de un plumazo la incertidumbre por una subida de tipos de interés y permitiría una mejor planificación financiera abierto”.

Una opinión que comparte Monserrat. “El cliente castellano suele fijarse en la cuota auténtico que paga y no mirar a extenso plazo. Por otra parte, delante unos tipos fijos tan bajos y frente a productos nuevos como los que está ofreciendo ahora la banca, suelen sospechar del asiento “.

A pesar de la preferencia del variable por parte de los usuarios, Javaloyes se muestra partidario del tipo fijo. “En un entorno de tipos históricamente bajos y con una ofrecimiento a tipo fijo tan atractiva como la coetáneo, conviene más que nunca estudiar este tipo de ofertas y cubrirse en presencia de un futuro repunte del euríbor “.

De hecho, según cálculos realizados por esta compañía, una tasa del euríbor al 4% supondría un incremento en la cuota mensual de 400 euros en una hipoteca de 200.000 euros a 20 abriles al tener lugar de 934 euros a 1.319 euros al mes, es opinar, un 43.5% más. En términos anuales, el incremento sería de 4.620 euros. De ahí que, antaño de firmar una hipoteca, sea más necesario que nunca hacer cuentas y no caer en la “trampa” de los diferenciales bajos y la conveniencia, en su opinión, de estudiar, más que nunca, las ofertas a tipo fijo.

Pero ¿por qué no terminan de amputar las hipotecas a tipo fijo? Según Monserrat, “porque la banca está ofreciendo este tipo de productos a regañadientes. Los bancos saben que están asumiendo un peligro porque los tipos de interés acabarán subiendo. Saben que estas hipotecas son pan para hoy y anhelo para mañana, pero las ofrecen para comprobar una rentabilidad durante los primeros tres o cuatro abriles del préstamo”, concluye.

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